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Banche più sicure: quali sono

E’ consuetudine di molte persone mantenere tutto il denaro in un unico conto corrente in una sola banca senza investire o peggio investendo solo in strumenti della banca stessa poco diversificati, a volte per nulla diversificati come obbligazioni o azioni del medesimo istituto bancario salvo poi perdere tutti i risparmi come nel caso dei fallimenti degli anni precedenti.

Un’ulteriore scelta errata (in una situazione globale di tassi negativi) è quella di investire tutto il capitale direttamente o indirettamente in strumenti ultra prudenti che in questo momento hanno in molti casi ritorni negativi.

I problemi da affrontare sono i seguenti:

  • con il bail-in gli investimenti negli strumenti delle banche in difficoltà possono essere utilizzati per il risanamento delle banche stesse in crisi (in casi estremi anche la liquidità dei correntisti oltre 100 mila euro, entro 100 mila euro sono tutelati dal fondo interbancario).
  • il perdurare di tassi di interesse negativi impone alle banche un continuo aumento dei costi applicati ai clienti per la gestione della liquidità sul conto corrente e non consente di ottenere guadagni dai depositi (e nemmeno da gestioni troppo prudenti).
  • l’inflazione che causa una costante perdita di potere d’acquisto: ricordiamo che un tasso di inflazione del 2% annuo equivale ad una perdita di valore del 20% sui risparmi fermi sul conto corrente in 10 anni (approfondisci).

Inoltre sullo sfondo rimangono sempre presenti anche altri problemi, attualmente remoti ma comunque esistenti e da considerare:

  • con una remota (ma non impossibile) implosione dell’euro si può incorrere nella svalutazione molto forte di tutta la liquidità depositata sul conto corrente (vedi approfondimento).
  • prelievo forzoso (sempre seccamente smentito per ora) sui conti correnti per risanare i conti pubblici: si tratta di una tassa patrimoniale parziale che colpisce solo la liquidità depositata sui conti correnti e non comprende quindi gli investimenti, come successo durante la crisi dei conti pubblici italiani nel 92. Non è dato sapere come può procedere un governo in questi casi, la cosa certa è che in caso di tassa patrimoniale la liquidità ferma sui conti correnti è il risparmio più a rischio tassazione ed è quello colpito in modo certo, solo successivamente la patrimoniale potrebbe essere più ampia e comprendere investimenti ed immobili perchè sarebbe di più difficile implementazione rispetto alla liquidità.

Inoltre mantenere troppa liquidità sui conti correnti è una scelta errata perchè gli investimenti diversificati globalmente consentono di bypassare i problemi evidenziati in precedenza.

La diversificazione globale degli investimenti infatti:

  • tutela il patrimonio dal possibile bail-in della banca perchè gli investimenti sono slegati dalla banca stessa che funge solo da intermediario e quindi non rientrano nel bail-in (a meno di aver investito in titoli della banca stessa colpiti dal bail-in dell’istituto).
  • nel medio periodo un portafoglio globale potrebbe anche raddoppiare il capitale, tutelando quindi dall’inflazione (vedi approfondimento).
  • tutela il denaro da una possibile svalutazione per l’implosione dell’euro perchè i risparmi investiti globalmente seguono l’andamento dei mercati globali e quindi sono tutelati da una possibile svalutazione che impatta sul denaro del conto.
  • tutelerebbe il risparmio da un prelievo forzoso sul conto corrente da parte dello stato come nel 92 (se invece la patrimoniale è estesa anche agli investimenti non ci sarebbe possibilità di tutela).

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Tornando ai conti correnti indichiamo che negli ultimi anni il regolatore e le banche hanno messo in atto una serie di accorgimenti e ricapitalizzazioni che hanno consentito al settore di trovarsi oggi in una situazione migliore rispetto ad alcuni anni fa. Dopo il salvataggio statale dei gruppi bancari in difficoltà, il sistema bancario italiano è oggi in condizioni migliori per i correntisti (discorso differente per gli azionisti visto che la solidità delle banche è stata migliorata ma non la redditività).

Detto questo per tutelare i propri risparmi sono necessari i seguenti accorgimenti:

– verificare la solidità finanziaria degli istituti tramite il parametro CET 1 (reperibile nei dati di bilancio aggiornati sui siti dei vari istituti bancari): segnaliamo la miglior società di informazione finanziaria indipendente per avere sempre tutti i dati bancari e di mercato aggiornati (approfondisci)

– in caso di fallimento di una banca tutti i conti correnti della banca stessa (anche sotto i 100 mila euro) vengono congelati per svariati giorni prima di essere ripristinati tramite il fondo di tutela dei depositi (che come evidenziato tutela al massimo fino 100 mila euro per correntista, sperando che il fondo stesso abbia la capienza necessaria per risarcire tutti i correntisti).
In questa situazione quindi, chiunque abbia un solo conto corrente non potrebbe disporre del proprio denaro: non potrebbe ne emettere ne incassare bonifici o assegni e nemmeno pagare o prelevare da nessun bancomat essendo il conto congelato (salvo decreti governativi che possono consentire l’utilizzo di pochi euro per le spese correnti, vedi caso greco).
Viceversa chi avesse più conti correnti su banche differenti potrebbe utilizzare tranquillamente il denaro depositato su altri istituti.

– ogni banca può avere problemi tecnici momentanei, sia sul sito che in filiale (che ovviamente utilizza la linea internet per la gestione dei clienti) ed anche sulle carte di pagamento. Se in questo frangente si ha la necessità di operare come effettuare/incassare un bonifico o un pagamento con moneta elettronica non si può ottemperare alla necessità fino al ripristino del corretto funzionamento dei sistemi (anche avendo circuiti di pagamento differenti tra bancomat, visa, mastercard, ecc…, essi si collegano sempre con i sistemi di pagamento della banca) e questo è molto problematico se si è in procinto di effettuare/incassare un pagamento o se ci si trova in viaggio.
Viceversa avendo conti e carte di pagamento con banche differenti è possibile bypassare la problematica utilizzando il conto e le carte di pagamento della banca funzionante.

– quando si apre un nuovo conto corrente quindi è fondamentale farlo in una banca differente da quelle già i possesso, altrimenti decadono tutti i vantaggi evidenziati nei punti precedenti. Per chi ha grandi patrimoni, avere una sola banca porta con se il rischio di perdere gran parte del capitale in caso di fallimento (se il denaro è fermo sul conto corrente)infatti ipotizzando di avere 1 milione di euro in una singola banca avremmo il denaro completamente congelato e solo 100 mila euro con tutela dei depositi, viceversa avendo 1 milione di euro divisi in 10 banche differenti (cioè 100 mila euro in ogni banca) avremmo la tutela dei depositi su ogni conto e comunque sarebbero a rischio solo i 100 mila euro custoditi dalla banca in difficoltà (salvo fallimenti a cascata ma in quel caso il sistema sarebbe salvato dai governi come successo in questi anni).
Anche per patrimoni minori è comunque fondamentale differenziare su almeno due istituti bancari per i punti visti in precedenza e nel caso il fondo di tutela non riuscisse a risarcire il capitale anche al di sotto dei 100 mila euro.

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